【合理的に考えると不自然…!】保険が損だとわかる3つの観点

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先日、以下の本を読了しました。

『いらない保険 生命保険会社が知られたくない「本当の話」』(画像クリックでAmazonのページにジャンプします)

これまでも、私は保険に関する本を何冊か読んできました。

今回この本を読んで改めて思ったのが、「難しいこと知らなくても、合理的に考えれば、保険が危険だということはある程度わかるよな・・・」ということ。

 

そこで今回は、「保険って結局入ったほうが得なの?」という方に向けて、保険の加入前に持つべき3つの観点を紹介します!

ヒヨコ
難しい数字的な話ではなく直感的なことなので、すっと頭に入ってくると思いますよ!

 

保険が損だとわかる3つの観点

まず、保険が「合理的に考えると、この時点で損をすることない・・・?」と思える、3つの観点について紹介します。

保険を考える上で持つべき3つの観点
  1. 営業マンの人件費や、広告費はどこから出ているか?
  2. 貯蓄型保険で、初期に元本割れするものはなぜ?
  3. 持病があっても入れる保険は、健常者は損をするのでは?

 

営業マンの人件費や、広告費はどこから出ているか?

民間の保険と言えば、営業マンがあちこちで会社の保険を売るために積極的に活動しているイメージがあると思います。

もちろんこの方達も会社から給料をもらっているわけですよね。

1時間1,500円の給料だとしても、営業マンが100人もいれば、1時間ごとに15万円の人件費が発生しているわけです。

・・・では、この人達の人件費ってどこから出ているのでしょうか?

 

また、テレビを見ていても頻繁に保険のCMは流れますよね。

さらにそのCMには有名アイドルや俳優が出ることが大半。

つまり、広告料はかなりのもの(おそらく数千万円以上)となっていることが想像できるわけです。

では、こういった広告料は一体どこから捻出されているのでしょうか?

 

貯蓄型保険で、初期に元本割れするものはなぜ?

「貯蓄型保険」というものがあります

たとえば、20年間で500万円積み立てれば、満期には510万円、つまり10万円増えてお金が返ってきます!というようなプランのことです。

しかも、”保険”という名前がついているだけあって、この貯蓄プランを続けている間は、”追加料金なし”で、死亡保険がついていたりするんです。

 

しかし、こういった貯蓄型保険には、以下のような注意書きがほぼ間違いなく書いてあります。

「ただし、最初の5年間は解約すると、元本割れします」

つまり、初期の段階で解約してしまうと、自分が貯めたお金よりも少ない額しか受け取ることができないんですね。

 

これ、、多くの人は「まあ、最初の5年以内に解約することはまずないだろうし、関係ない。」と、あまり意識を向けることがないように思います。

しかし、考えてみてください。

最初にそんなに長い間元本割れするということは、つまり「手数料がごっそり抜かれている」ということではないでしょうか・・・?

 

持病があっても入れる保険は、健常者は損をするのでは?

最近よく耳にするのが、「持病があっても入れる保険」です。

すでに持病があると、たいてい保険会社から加入を断られますが、この保険は「大丈夫!このプランなら、健康な人も持病がある人も平等に扱いますよ!」というものです。

 

一見、素晴らしいプランに思えますよね。いかにも公平な感じで。

しかし、保険というのはあくまで、「 保険会社が支払う保険金 < 加入者全体が支払った金額 」となるはずです。

1部の人は保険金を沢山もらえて儲かりますが、全体で見ると、経費などが引かれるため加入者が支払った金額が割高になります。必ず。

 

では、持病がある人が保険に入るとどうなるか。

健康な人よりも保険会社が高い保険金を支払う可能性が高いわけです。

そのため、結果的に「健康な人は、普通の保険よりも高い保険料を払ってもらわないと成り立たない」という構図が見えてきます。

このように、「持病があっても入れる保険」というのは、健康な人・若者からすると損をする可能性が非常に高いのでは?と気づくことが出来ます。

 

まとめ

全体的に言えることは、保険会社は決して「慈善団体」なんかではない、ということです。

あくまで1つの企業として、利益を出していかなければなりません。

そのため、契約者全員が得をするプランなんてものは絶対に存在せず、(運悪く病気になった)一部の人だけが得をするが、他の人達は全員損をする、というものなんですね。

 

たしかに、「保険は安心を買うために損得で考えるものではない。」という意見は一理あります。

しかし、今回挙げた3つの観点から考えると、”かなり”損をする可能性が、保険商品にはとても多いのです。

そのことを決して忘れてはいけないと思っています。

 

今回の本にも記載がありましたが、やはり資金の一番有利な運用方法は、「つみたてNISA」「確定拠出年金」だとあります。

ヒヨコ
私もつみたてNISAは以前から続けています・・・!

国が運営している制度であって、1つの営利企業が関わっていないという点だけで、たしかに損をする可能性は低い、ということがわかります。

 

このような観点から比較するようにすると、よりベターな判断ができるようになると思っています。

『いらない保険 生命保険会社が知られたくない「本当の話」』(画像クリックでAmazonのページにジャンプします)

最後まで読んでいただき、ありがとうございました!

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20代の社会人です!読書、映画鑑賞、車、バイク、数学、IT、旅行情報など興味のある様々なことを発信していきたいと思います!ブログについて全くの初心者ですが、コツコツと良いサイトを作っていきたいです!!よろしくお願いします!